“有钱还”众筹还款合法吗?是不是骗局?

457人参与 |分类: 网络骗局|时间: 2020年04月26日

轻松筹和水滴筹的员工大打出手,铺天盖地的新闻一时间闹得沸沸扬扬,互联网众筹的热度再次上升。


而众筹的生意,不仅在保险和医疗领域如火如荼,最近,贷款行业“众筹还款”的平台也应运而生。


一款名为“有钱还”(也有叫趣还)的众筹还款APP,号称“花400元,还400万”。


从产品简介上来看,“有钱还”是一款负债清零工具,所针对的都是贷款负债人群,通过互联网众筹的概念,让众多负债者一起共同还债上岸。


这听上去有点魔幻,一群负债人居然还能互助还债上岸?


3个人,400块入局,众筹还款能玩出新花样吗?


怎么才能花400元,还上400万呢?


资料显示,“有钱还”的第一个业务板块就是众筹还款或智能还款。


用户在初期需投入400元,至少拉另外三个负债人一起众筹还款。


首先,一位负债者添加计划发起众筹,其中的债务包括房贷、车贷、信用卡、或是其他网贷等,系统会自动生成还款计划,并显示共有多少个还款阶段(最多总共有九个阶段)。

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以上图为例,15000元的信用卡债,系统自动生成共四阶段的还款计划,每阶段所筹集的资金和进度都有显示。


重点是,发起计划之前,用户需要支付的费用是400元,里面又分为两个200元,第一个200元是支付给你的推荐人(即你的上家),第二个200元是支付给你还款计划阶段数对应的最上层那个人。


换句话说,你如果共有四个阶段,第一个200元支付给发展你直属上线D君,D是由A-B-C发展来的,第二个200元支付给向上数第四个A君。如果共有九个阶段,第二个200元就支付给你这条线往上数第九层那个人。


请看说明书:

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第二个重点是,当你发起众筹并且推荐(或者说“发展”)了另外三个负债人作为自己的下线,他们全都发起了自己的众筹,那么你将会收到他们支付给你的共计600元的还款众筹,这个时候,你也就变成了第一级。


如果你的下线分别都推荐了另外三个负债人加入众筹,那么系统将给你分配对应的9人*200元共计1800元的第二阶段众筹还款,但为此你需要再支付200元给你的上二层,以获得这1800元。


以此类推,在最高第九层获得的众筹还款总额为393.66万元,如果要获得这笔钱,你再最后支付400元即可。那么总共九个阶段你一共筹集的还款金总额是590.28万元,这就是所谓的上岸众筹款。


跟“传销”组织的逻辑出奇地相似。


从逻辑上看,如果一个负债者能够搭建起上述这样的九层金字塔结构——“1*3*9*27*81*243*729*2187*6561*19683”,那么这位负债者确实能够喜提590.28万元还债上岸。


不过,这也是一个可怕的“人口吞噬机器”,只有不断地往里面拉人,填满金字塔的每一层,并且每层用户都能够花200元晋升下一级还款计划,这一模型和上述逻辑才能成立。


这意味着这中间哪怕少了一个环节,例如没有拉到足够的人,没有完成某阶段的还款计划,这个阶段的众筹还款金就无法提取。


最极端的情况就是,你已经构建了第九层金字塔结构,但在第九层的19683个借款人中只有一个人没有激活众筹计划(即缴纳400元),那么你第九阶段的所有还款金额都无法提取,那也意味着这部分款项就滞留在平台中。


所以,真正能靠这个“上岸”的人,少之又少。


当然,为了调动大家的积极性,平台会将用户拉到微信群里,然后刷屏的内容基本就是“XXX成功了,XXXX上岸了,XXX筹到多少钱了”,以此刺激负债人。


不得不说,这一模型的构建还是非常“精妙”的,并且打着众筹互助的公益旗号,赚着负债人的钱。


0费率还卡,庞氏游戏银行买单


不仅如此,“有钱还”还推出了第二个要说的业务板块——0费率还卡,这个业务的噱头就是0费率还信用卡,或是帮人还款赚利息。

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简单来看,可以把这个业务看成是一个P2P模式,只不过是套着信用卡还款的外衣。


以产品介绍信息来看,出借人A可以将自身10%的信用卡额度用于帮欠款人B还款,在一个周期后(一般是30日),A收回出借资金并赚取20%的利息,再扣减自身需要支付的信用卡息费之后,还能够额外赚取部分利息收入。这其实就是0费率还卡的来源。


不过,这个业务的核心就是上图的担保金,按照上图给出的比例,A只有具备200元的担保金才能够向外出借1000元。


那么200元担保金从何而来呢?是A支付的真金白银吗?


妙就妙在这里,这200元保证金实际上是人头费!


A推荐一个用户激活即可获得50保证金,间接推广的用户激活也可以获得50保证金。


这也意味着,A要出借资金,必须直接或间接推荐4个用户并且激活这一功能方可获得200元保证金。


其余4个用户如果也要出借资金赚取利息,也同样必须直接过间接推荐另外4个用户并且激活这一功能。


而在A收回利息200元之后,保证金将对应的扣减200元,所以A要再次出借资金的话,必须再拉来另外4个用户。


......


理论上来说,这个业务必然会形成资金池,因为出借资金有固定的周期,在这周期内,参与者持续推广新用户,这个资金池将快速增长,这也是A出借资金20%利息的来源。


这个业务的设计相比众筹还款其实更简单粗暴,因为众筹还卡者B不会愿意接受月息20%的资金价格,所以表面上看是A借款给B来众筹还款,实际上更类似于一个“庞氏戏法”,只要平台能够持续不断地拉来人头,资金链就不会断。


但毫无疑问,它总有一天会断。如果断了,大概率是银行的资金在兜底。


实际上,互联网金融经历了这么多年的高速发展,已经触达了相当大数量的用户群体,快速发展下也带来了很多的社会问题,如今已形成了规模庞大的高负债人群,背负了很大的偿债压力。


所谓病急乱投医,大部分负债人群寻求快速解脱的心理,成了容易被不法分子和灰黑产利用的目标,通过一些“新理念”“新模式”进行二次收割,值得相关部门高度重视。

来源:新流财经整理于老董博客

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